有人说为什么我的养老金只有2000多元，别人却有5000多元。养老金的高低，真的要看所生活的城市，毕竟每个地方的物价水平不同，生活成本也不一样。
其实，衡量养老金高低，最准确的一个数据是养老金替代率。什么是养老金替代率？就是退休后每月领取的养老金 / 退休前月工资收入，比如你退休前工资是8000元，退休后养老金是4000元，那养老金替代率就是50%。
那养老金替代率多少合适呢？国际警戒线是55%，也就是说你的养老金替代率低于55%，那退休后的生活质量可能就不高了。
相关数据显示，我国机关事业单位养老金替代率超过80%，企业职工只有40%。之所以差距这么大，原因就是养老金并轨之前，机关事业单位退休人员和企业退休职工的养老金计算方法不一样。
事退人员的养老金计发和工龄有很大关系，工龄越长，养老金计发比例越高，比如超过35年的，养老金按90％的比例计发。最低的工龄满10年不满20年，计发比例也有70%。所以，体制内能够保证养老金不会太低。
但企业职工就不一样了，他们是根据本人养老保险缴费年限、养老保险缴费指数等来计算，也就是我们现在的养老金计算公式。
基础养老金=当地上一年度社会平均工资*（1+养老保险缴费指数）/2*养老保险累计缴费年限*1%。
个人账户养老金=养老保险个人账户余额/养老金计发月数。
过渡性养老金=当地上一年度社会平均工资*（1+养老保险缴费指数）/2*视同缴费年限*过渡性系数。
我们假设某地上一年度社会平均工资是7000元，一个男职工60岁退休，实际缴费年限为25年，视同缴费年限为5年，缴费指数为1.1，个人账户余额为11.5万元。
代入养老金计算公式可以算出，基础养老金为2205元，个人账户养老金为827元，过渡性养老金为441元，每个月养老金就是3473元，不到社会平均工资的50%，也就是养老金替代率低于50%。
不过，经过10年的过渡期后，养老金并轨在2024年10月已经完成，以后机关事业单位人员也要自己缴费，退休后的养老金计算公式和企业职工一样，这就会导致他们的养老金替代率下降。
那有人就会问了，养老金并轨后，体制内外的养老金差距就会缩小了？本来搞养老金并轨，就是为了缩小体制内外的养老金差距，也是为了公平。
但是，养老金的差距还会存在，而且不小。为什么呢？一个是体制内工作稳定，缴费年限普遍都很长。另一个是他们的缴费基数高，还有一个是他们有职业年金。
再看企业职工，动不动失业几个月，有的甚至更长。特别是灵活就业人员，艰难缴满15年的最低缴费年限，和体制内缴费三四十年，差距巨大。缴费基数也低，很多公司为了节省成本，都是按最低档给员工缴纳社保。至于说企业年金，对于大部分人来说，只是一个传说。
根据中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文的说法，养老金替代率已经从15年前的约50%下降到现在的约40%。而且，老龄化的加剧，赡养率逐年攀升，养老金替代率还会继续下行。所以，他之前就建议年轻人提早规划养老，越早越好。
养老金替代率下降是正常的，在1889年发明基本养老保险制度的德国，早就承受着人口老龄化给养老金收支平衡带来的压力。
为了缓冲养老金替代率下行压力，国际上常用的做法就是延迟退休年龄，提高缴费时长，大力发展养老金第二、第三支柱。不过，郑秉文的建议是对的，想要退休后过上不错的养老生活，真的要早一点做养老规划。
