前几天和家人说到房子的事情，我的一个表哥，当年买房子的时候，房贷没有还完，所以一直没有拿到房产证，而直到前些年的时候，才顺利办理产权证。
你是不是也认为“房贷不还完，房产证就压在银行”？在大部分人心中，这甚至已经变成了“铁律”。但近年来，许多城市的新建商品房项目在交房时就能拿到房产证，甚至部分购房者在首付后即可办理相关手续。
当表哥听到我说，现在买房子就有房产证的时候，都露出不可思议的神情，这些年变化也太大了，以前想要这个红本，只能是赶紧还钱贷款，没想到如今这么简单了。
一、以前为何要“还完贷款才能拿证”？
其实在过去的房产交易中，银行出于风险防控考虑，通常要求购房者将房产证作为抵押物。
购房者需在还清贷款后，才能从银行取回房产证并解除抵押登记。这一模式存在两大痛点：
1. 交易风险高
开发商若在销售过程中隐瞒抵押信息，可能导致“一房二卖”“先卖后抵”等问题，购房者可能面临“钱房两空”的风险。
2. 流程繁琐
购房者需多次往返银行、房管局办理还款、解押等手续，耗时耗力。若贷款未结清，房产证无法用于子女入学、户口迁移等事务，造成生活不便。
二、政策改革：从“抵押房产证”到“交房即发证”
近年来，国家大力推动不动产登记制度改革，核心目标是简化流程、保障购房者权益。以下三项政策是关键：
1. “交房即交证”改革
自2025年起，全国2200多个市县推行“交房即发证”政策，要求开发商在交房前完成首次登记，购房者收房时即可同步领取房产证。
例如，江苏南通主城区要求将“办理不动产首次登记”写入购房合同，确保产权清晰。
2. 抵押登记方式革新
银行不再扣押房产证原件，而是通过《房屋他项权证》标注抵押状态。购房者持有房产证，但需在还贷后解除抵押登记。
3. “网签即预告登记”模式
网签备案与预告登记同步办理，通过“一码关联”技术，实时共享交易与登记信息，减少人为干预和流程延误。
三、这种改革对购房者的实际意义有哪些？
从“被动等待”到“主动确权”，新模式不仅提升了效率，更强化了购房者的权益保障：
1. 降低交易风险
通过预告登记和“按套抵押”，购房者可实时掌握房屋抵押状态，避免开发商违规操作。
2. 提升生活便利性
即使贷款未结清，房产证也可用于入学、落户等事务。
3. 优化金融体验
部分城市试点“带押过户”，允许未结清贷款的房产直接交易，减少资金周转压力。
从“还完贷款才能拿证”到“交房即发证”，这一转变体现了政府从“管理”向“服务”的思维升级。
通过政策改革、技术赋能和部门协同，购房者的财产权得到更高效、透明的保护。
未来，随着“跨省通办”“无纸化登记”等举措的普及，房产交易将更加便捷，真正实现“安居无忧”。
