5月15日，浙江网商银行正式发布《2024年可持续发展报告》。报告指出，2024年，网商银行在多个关键领域取得了显著进展，包括：持续深化普惠金融，加大对小微企业的支持力度；积极推动小微企业绿色金融发展；深入拓展农村金融市场；不断加强科技创新与应用；持续提升客户服务水平；积极履行社会责任，参与公益事业；以及重视员工成长与发展，营造良好的内部环境。
技术创新是推动可持续发展的核心动力，网商银行始终将科技投入作为重中之重，深耕小微数字金融，高效支撑金融产品和服务的创新，有力控制风险、保障金融安全，将智能、安全的金融服务带到每一位小微客户身边。在科技创新方面，“布谷鸟”智能普惠理财系统创建时序编码器，构建小微资金流预测大模型，准确率超95%，提升资金利用率10%。“大雁”数字金融供应链系统融入AI技术，构建产业链分析Agent，提升贷中后风险识别精准度，实现T+1风险预警，效率提升10倍，准确率提升20%。报告期内未发生重大网络安全、信息安全或隐私泄露事件。
网商银行党委书记、董事长金晓龙在董事长致辞中表示，2024年是网商银行落实ESG 可持续发展战略的第三年，网商银行持续在普惠小微、农村金融、小微绿色金融三大ESG 核心方向上探索与前进，将AI技术融入到小微金融服务之中，为社会经济的高质量发展贡献小微金融的创新力量。以创新驱动的高质量增长时代已经开启，作为专注于服务小微的科技银行，网商银行早已布局各项尝试，坚决投入，打造服务千万小微客户的“AI CFO”。
AI 提升产业链小微金融质效
随着中国经济的持续转型升级，新兴产业链的发展逐步成为中国经济增长的核心驱动力。与此同时，随着产业链结构的不断细化与升级，不同行业中的小微企业在经营特点和资金需求上的较大差异日益显现。为了更精准地满足小微企业的融资需求，并精准定向扶持科技创新和绿色产业等ESG目标行业，网商银行以科技为驱动，将AI能力融入“大雁”数字供应链金融系统（简称“大雁”系统），运用数字供应链金融手段提升小微信贷金融服务可得性，推动普适性小微信贷服务迈向行业化服务，并持续助力产业链的稳定和升级。
“大雁系统”是网商银行基于核心品牌企业及其上下游供应链关系（包括上游供应商、下游经销商和终端门店）开发的一套数字供应链金融解决方案。自2021年10月发布以来，该系统通过中标贷、合同贷、供货贷、网商贴、采购贷、回款宝、分月付、加盟 商贷、发薪贷等一系列数字金融产品，解决供应链上面的小微企业在中标备货、供货回款、采购订货、铺货收款、 加盟、发薪等生产经营全链路的信贷需求，以及综合资金管理需求。
需要特别注意的是，“大雁系统”构建了一种企业关系图谱，将每家小微企业作为一个新的中心，发掘其背后链接的更多小微企业，持续服务于它的上下游。简而言之，其逻辑可以这样理解：核心企业是“1”，供货商、经销商是“N”，而“N”的上下游、末端的小微企业则构成了“N”的量级。“大雁系统”不仅服务于核心企业的直接供应商和经销商（即“N”），更进一步地将服务触角延伸至“N”的上下游，推动供应链金融从传统的“1+N”模式迈向更具包容性的“1+ N2”时代，将供应链变成品牌、合作伙伴、服务商、小微企业都能参与的“共赢链”。
通过这种方式，“大雁系统”实现了整个产业链的协同发展和价值提升。2024年依托人工智能技术的快速发展，网商银行进一步升级“大雁系统”，并首次将AI大模型的能力应用于产业链金融，实现产业链图谱构建的大幅优化和信用评估效率的显著提升。
截至2024年末，网商银行“大雁系统”结合人工智能大模型技术搭建了包括汽车、医疗、建筑等在内的9条产业方向的产业链图谱，识别超过上千万家产业链上下游的小微企业，小微信用画像效率提升了10倍。
一站式小微综合金融服务
在国家强有力政策支持下，普惠小微信贷投放持续多年高速增长，小微融资难、融资贵问题很大程度上已经缓解，但小微经营者在理财、支付结算、跨境金融等方面还有许多需求尚未满足，市场明显缺乏针对小微经营者需求特性的金融产品和服务。
理财市场针对个人客户的资金管理，产品丰富且标准化；针对大型企业的资金管理，则有成体系的产品和专门的客户经理对接。然而，小微经营者的经营性资金管理需求却长期被忽视。这类资金通常规模较大，且进出频繁、波动性强，难以预测，而现有理财产品往往难以满足其灵活性和期限匹配的需求。
为了填补这一空白，网商银行推出了“布谷鸟”智能普惠理财系统，创建时序编码器，构建小微资金流预测大模型，准确率超过95%，帮助理财子公司提高资金利用率10%，同时推出“余利宝”“月利宝”“稳利宝”等期限结构各不相同的产品，更好地满足经营性资金的多样化配置需求，让小微经营者辛勤经营中沉淀的每一分钱都获得安全、合理的回报。
在电商市场，网商银行发现商家多平台、多店铺经营已经是常态，随之而来的是管理诸多店铺、诸多账户成为了业务经营中耗时耗力的痛点。现有的银行服务已经明显不再适配客户需求，因此网商银行设计推出“电商通”产品，商家使用网商银行的服务，可以实现国内多个主流电商平台的收款统一管理，还减免提现、转账手续费，简化支付汇款的安全验证，全面优化商家的资金和账户管理效率，降低成本。目前，每三家电商企业就有一家在使用网商的“电商通”服务。
金晓龙表示，“一旦深入到小微客户的实际经营中，我们就会发现，还有许许多多的需求尚未满足，我们也将继续‘无微不至’，全力去为小微客户创新打造真正满足客户需求的产品和服务。”
网商银行致力于打造符合小微经营者需求的综合金融服务，满足客户多样化需求。截至2024年末，该行综合金融服务客户数达到6851万户。
绿色金融为小微经济注入生态动力
近年来我国普惠金融、绿色金融都取得了巨大进展，但是“绿色金融不普惠，普惠金融不绿色”的问题一直存在，核心的卡点在于小微绿色金融缺乏可靠的行业标准，小微客户难以享受绿色金融的相关支持政策。
网商银行依托专注服务小微形成的客群基础和技术优势，开发了一系列针对小微企业及个体经营者的绿色金融产品，致力于通过为小微企业提供绿色金融服务，助力其实现绿色低碳转型，从而激活绿色低碳发展动能。2022年11月，在人民银行浙江省分行的指导下，网商银行参与推动制定的《小微企业绿色评价规范》团体标准发布，成为全国率先支持小微企业绿色低碳发展的金融标准。2024年12月，在人民银行重庆市分行指导下，网商银行参与推动的《重庆市绿色小微企业评价指标规范》团体标准发布，成为浙江省之后紧贴区域产业特征的绿色普惠金融团体标准，适用于重庆市各类组织识别绿色小微企业并评价，并将批发零售行业的小微企业和个体工商户均 纳入其中，填补了现有小微绿色金融标准体系的空白。
此外，网商银行还积极推动行业共同参与，将小微绿色金融服务实际落地。截至2024 年末，已有上海银行、江苏银行、平安银行等21家银行与网商签署小微绿色评价合作协议，小微绿色评级用户开通数已达1001万户，累计203万客户享受到了优惠的小微绿色贷款。2024 年，网商银行重点在探索对“三品一标”(绿色、有机、地理标志和达标合格农产品) 种植业的绿色金融支持，累计为8380户农户提供了优惠的绿色农业信贷服务，打开绿色农业金融服务的创新空间。
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