40岁的李姐是一名外卖骑手，刚开始以灵活就业身份缴纳职工社保。听说要延迟退休，她心里直打鼓：“原本说好55岁就能退休领钱，现在政策变了，我是不是要多干好几年？”
更让她发愁的是，养老保险最低缴费年限要从15年逐步延长到20年。“这可咋办？难道我得一直干到60岁？”
李姐的困惑，正是2.1亿灵活就业群体共同的心声。2025年延迟退休和弹性退休政策落地后，灵活就业人员的退休年龄、缴费年限到底怎么算？今天我们就用她的案例，把政策讲透。
政策解读：退休年龄没变，但门槛高了
2025年1月1日实施的《实施弹性退休制度暂行办》明确，灵活就业人员的法定退休年龄未变：男性仍为60岁，女性原按50岁退休的（如个体户、下岗女工）保持50岁，原按55岁退休的（如曾从事管理岗）则调整至55岁。
但政策的“暗礁”藏在细节里：
1. 缴费年限延长了，2025年起，养老保险最低缴费年限从15年逐步延长至20年，每年增加6个月，2039年全面达标。例如：2025年退休需满15年；2029年退休需满15.5年；2035年退休需满18年；2039年及以后需满20年。
2. 提前退休可申请比法定年龄早3年退休（如女性50岁退休者最早47岁），但需满足对应年份的最低缴费年限。
李姐的账本：多缴5年，要多花多少钱？
以李姐为例，若她2035年满50岁：
原来缴满15年即可退休，缴费指数0.6来算，15年后养老金约2586.6元/月；现在需缴满20年，若继续工作5年，20年后养老金增至3670.8元/月，但需多缴5年的社保费用（按最低档约900元/月计算，多支出5.4万元）。
“这划得来吗？”李姐的困惑，反映了多数灵活就业者的现实困境。
灵活就业者的两难选择
1. 继续缴费的话经济压力太大，2024年已有45%的灵活就业者因经济压力断缴社保。
2. 如果退保，仅退还个人账户的40%（如缴15年约退2.1万元），统筹部分（占60%）不退，相当于白干5年。
3. 最优选是灵活就业+社保补贴：距离退休不足5年且被认定为就业困难人员，可申请社保补贴（缴费的2/3由国家承担）。例如，每月缴3000元，个人只需付1000元。4050人员（女性40岁、男性50岁以上）、低保户、零就业家庭等。
政策背后的逻辑：谁在受益？谁在承压？
延迟退休和延长缴费年限，对灵活就业者来说，需独自承担更长的缴费周期和更高的经济压力。
支持者说养老金“多缴多得、长缴多得”，退休后待遇更高；弹性退休赋予自主选择权，可结合身体、家庭情况决定退休时间。
反对者说灵活就业者收入不稳定，延长缴费年限可能加剧断缴；低薪群体（如保洁、摆摊者）难以承受高额保费，被迫“退保”或“打工到死”。
普通人该怎么办？
1. 算清两笔账
用“养老金计算器”测算不同缴费年限的回报，判断是否值得延长缴费；若身体条件差，优先选择按原年龄退休，哪怕养老金少一点。
2. 抓住政策红利
2025年起，各地将加大补贴力度，符合条件的灵活就业者务必申请；商业保险补充：搭配购买“惠民保”或个人养老金账户，对冲社保不足。
3. 关注地方差异
部分地区（如广东、浙江）对女性灵活就业者仍保留50岁退休政策，需提前咨询当地社保局。
结语：养老改革，没有标准答案
李姐最终决定申请社保补贴，再干5年凑够20年缴费。“虽然累点，但想想老了能多领点钱，咬咬牙吧。”她的故事，正是2亿灵活就业者的缩影。
延迟退休和弹性退休政策，像一把双刃剑：有人借机规划更高品质的退休生活，有人却在生存压力下进退两难。或许正如社保专家所说：“社保的本质是互助共济，个人努力与国家保障，缺一不可。”
如果养老金缴费年限延长到20年，你会选择继续缴还是停保？欢迎在评论区说出你的故事！
